Financieren recreatiewoning in Nederland

geplaatst op 29-12-2017
 Tweede woning 

Wanneer u eenmaal het tweede huis van uw dromen gevonden heeft, wordt het tijd om de financiering voor de desbetreffende recreatiewoning te gaan regelen. Voordat u begint met het zoeken naar een geschikte woning, die voldoet aan al uw eisen en wensen, is het handig om al het één en ander uit te zoeken voor wat betreft de financiën. Wanneer u eenmaal uitgezocht heeft wat uw budget zal zijn, zal dat u uiteraard ook sturen in uw zoektocht naar de perfecte recreatiewoning. Daarnaast kunt u dan ook alvast kijken wat de eisen zijn als het gaat om een financiering aanvragen. Het financieren van een tweede huis in Nederland kan namelijk op meerdere manieren en is soms wat ingewikkelder dan het financieren van een eerste woning. Een financiering aanvragen voor een recreatiewoning of tweede woning werkt bovendien niet exact hetzelfde als het aanvragen van een financiering voor een eerste woning.

De functie van uw recreatiewoning

Voor de financiering kan het van belang zijn wat de functie van de recreatiewoning of het tweede huis zal zijn na de aanschaf ervan. Voor recreatiewoningen die verhuurd zullen worden, gelden andere regels dan voor tweede woningen die niet verhuurd zullen worden. Daarnaast is het belangrijk om te vermelden dat veel banken niet mee willen werken aan de financiering van een tweede woning als die woning zich bevindt in een bungalowpark.

Verschillende mogelijkheden voor de financiering

Er zijn verschillende mogelijkheden op het gebied van de financiering van een tweede woning of recreatiewoning. Wat ten eerste belangrijk is, is dat er eigenlijk altijd sprake moet zijn van een deel wat gefinancierd wordt vanuit eigen geld, ook wanneer er op het tweede huis of de recreatiewoning een hypotheek genomen wordt. Verder kan er geld geleend worden van een bank of een andere kredietverstrekker, indien nodig.

Geld lenen voor uw recreatiewoning

Bij het kopen van een tweede huis geldt dat er meer eigen geld beschikbaar moet zijn dan dat bij een eerste huis het geval is. Banken verstrekken tegenwoordig voor tweede huizen een hypotheek die zo ongeveer 75 procent dekt. De precieze hoogte van dat percentage is afhankelijk van de bank, maar ligt dus aanzienlijk lager dan bij eerste huizen het geval is. Dit vanwege de regelgeving op het gebied van hypotheekverstrekking. Daarbij komt nog dat niet iedere bank mee wil werken aan de financiering van een tweede woning of recreatiewoning. Er zijn in Nederland ongeveer vijf á zes banken die dat op dit moment wel doen. Het kan zo zijn dat er bepaalde eisen aan het tweede huis worden gesteld, waarvoor een hypotheek verstrekt wordt. Hierbij moet u denken aan zaken als dat het huis van steen gebouwd is, voorzien is van een pannendak en dat het op een fundering is geplaatst. Bij een hypotheek voor een tweede woning is de rente veelal hoger dan bij een hypotheek voor een eerste woning. Verder is er nog een mogelijkheid waarbij u voor een persoonlijke lening kiest of voor een zogenaamd combinatie krediet. Een persoonlijke lening is een relatief gemakkelijke manier van een financiering aanvragen. U heeft een persoonlijke lening namelijk vrij snel geregeld, zeker vergeleken met een hypotheek. Dit komt doordat er bij een persoonlijke lening geen notaris aan te pas komt. Een ander voordeel van een persoonlijke lening is dat u vaak kosteloos tussentijds geld mag inlossen, anders dan bij een hypotheek. Dan is er ook nog het combinatie krediet. Dit type krediet bestaat eigenlijk uit twee persoonlijke leningen, die bij twee verschillende banken worden ondergebracht. Voor de vaste rente is dit gunstig, die is hierbij namelijk relatief laag, doordat beide banken een kleiner risico lopen. De mogelijkheden voor leningen en hypotheken verschillen uiteraard per bank of kredietverstrekker.

Financieren zonder te lenen

Wanneer u vermogend genoeg bent, is het volledig zelf financieren van een tweede woning uiteraard ook mogelijk. U heeft dan helemaal geen hypotheek nodig en betaalt ook geen rente, wat voordelig is. Naast deze verschillende leningen, is er nog de optie om de kosten voor een recreatiewoning met een iemand (of een ander echtpaar of stel) te delen en gezamenlijk een tweede woning te kopen (vanuit eigen geld). Hier kunt u ook voor kiezen als u iemand kent waarvan u weet dat die hiervoor in aanmerking komt en die u vertrouwt. Het nadeel hiervan is dan wel dat u de woning ook met iemand zult moeten delen. In zo’n geval moeten daar goede afspraken over gemaakt worden met elkaar.

Een recreatiewoning en de fiscus

Eén van de grootste verschillen op fiscaal gebied tussen een eerste woning en een tweede woning (of recreatiewoning) is dat de hypotheekrente van de tweede woning niet aftrekbaar is. Dat betekent dus dat er geen belastingvoordeel te behalen valt met de tweede woning. Waar de eerste woning dus nog in Box 1 (belastbaar inkomen uit werk en woning) valt, valt de tweede woning, die gezien wordt als consumptief krediet, in Box 3 (sparen en beleggen). Gaat u uw tweede woning verhuren, dan is dat wel weer interessant op fiscaal gebied. De huurinkomsten die u ontvangt vanuit de verhuur van uw tweede woning zijn onbelast. Wanneer u uw tweede woning als hoofdverblijf wilt gaan bewonen, moet u rekening houden met speciale bepalingen en regelgeving vanuit de gemeente. Niet iedere gemeente staat het toe dat een recreatiewoning permanent bewoond wordt. Wordt dit door de gemeente wel toegestaan, dan kan het zo zijn dat de recreatiewoning, die dan dus feitelijk het hoofdverblijf is, in Box 1 valt en niet in Box 3.