Verhuizen voordat je oude huis verkocht is: de overbruggingshypotheek

Waarom dit vaker voorkomt dan je denkt

De volgorde van kopen en verkopen loopt zelden gelijk. Je vindt je droomplek voordat de verkoop van je huidige woning rond is, of je wilt juist eerst zeker weten dat je iets nieuws hebt voordat je de verkoopbordjes plaatst. In beide gevallen zit je tijdelijk met twee woningen, en dus met de vraag hoe je de aankoop financiert terwijl je oude huis nog geld moet opleveren. Zeker als je verhuist naar een gewilde, wat afgelegen plek gaat de verkoop van je oude woning niet altijd in één keer.

Wat een overbruggingshypotheek doet

Een overbruggingshypotheek van bijvoorbeeld ING is een tijdelijke lening die het gat overbrugt tussen de aankoop van je nieuwe huis en de verkoop van je oude woning. Je leent alvast een deel van de verwachte overwaarde, zodat je dat kunt inzetten voor de nieuwe aankoop. Tijdens de looptijd betaal je meestal alleen rente, en zodra je oude woning is verkocht los je de lening in één keer af met de opbrengst.

Hoeveel kun je lenen?

Het bedrag hangt af van de overwaarde van je huidige woning: de verwachte verkoopprijs min de nog openstaande hypotheekschuld en de verkoopkosten. Geldverstrekkers rekenen vaak voorzichtig met een woning die nog niet verkocht is, zeker als er nog geen koper in beeld is. De consumentenorganisatie Vereniging Eigen Huis legt op zijn site uit hoe die berekening werkt en met welke marges je rekening houdt. Handig om vooraf door te nemen, zodat je weet welk bedrag realistisch is en niet voor verrassingen komt te staan.

De aandachtspunten op een rij

Het grootste nadeel is dat je een periode dubbele lasten hebt: de rente op de overbrugging komt bovenop je nieuwe hypotheek. Verkoopt je oude huis langzamer dan verwacht, dan loopt die periode op. De meeste geldverstrekkers hanteren daarom een maximale looptijd, vaak rond de twee jaar, waarbinnen de oude woning verkocht moet zijn. Reken jezelf dus niet te snel rijk en houd een buffer aan voor de maanden dat je beide woningen aanhoudt. Ook eigen geld helpt: hoe meer je zelf kunt inbrengen, hoe kleiner de overbrugging hoeft te zijn.

Waar de rente en kosten in zitten

Over het geleende bedrag betaal je overbruggingsrente, die per geldverstrekker verschilt en meestal wat hoger ligt dan je gewone hypotheekrente. Omdat de lening kort loopt, blijft het totale rentebedrag vaak beperkt, maar reken het wel mee in je plaatje. Soms wordt de rente tijdens de looptijd bij de lening opgeteld en betaal je alles in één keer af bij de verkoop. Vraag vooraf goed na hoe dat bij jouw lening zit, zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan op het moment dat je oude woning wordt overgedragen. Denk ook aan de afsluit- en advieskosten die bij een extra leningdeel horen; die tellen mee in wat de overbrugging je uiteindelijk oplevert.

Wanneer je het niet nodig hebt

Verkoop je eerst je oude huis en koop je daarna pas, dan heb je geen overbrugging nodig: de overwaarde is dan al beschikbaar. Ook als je genoeg spaargeld hebt om het gat zelf te dichten, kun je deze lening overslaan. Of het in jouw situatie verstandig is, hangt af van je inkomen, de verwachte verkoopprijs en hoeveel risico je wilt lopen op dubbele lasten. Wil je dat helder krijgen, dan is het inwinnen van hypotheekadvies een logische eerste stap voordat je een bod uitbrengt. Zo weet je precies wat je maandlasten worden en houd je de verhuizing naar je nieuwe plek ontspannen.