Hypotheekmogelijkheden bij de koop van een recreatiewoning

Aandachtspunten bij de financiering van een recreatiewoning: waar let je op?

Banken financieren doorgaans niet de volledige aankoopprijs. Gemiddeld ligt de maximale hypotheek tussen de 60 en 75 procent van de taxatiewaarde. De koper moet dus een aanzienlijk deel met eigen geld of overwaarde inbrengen. Daarnaast gelden er vaak hogere rentetarieven dan bij een reguliere woning, is er geen hypotheekrenteaftrek mogelijk en stellen geldverstrekkers aanvullende eisen aan de woning zelf.

Denk aan een stenen bouw, vaste fundering en aansluiting op nutsvoorzieningen. Ook de bestemming speelt een rol. Permanente bewoning is vaak uitgesloten, en als verhuur is toegestaan, weegt dit mee in de beoordeling. 

Tips voor wie een recreatiewoning wil kopen

Wie de stap wil zetten, kan veel winst behalen met een goede voorbereiding. Wil je weten wat in jouw situatie haalbaar is, dan kun je eenvoudig je hypotheek berekenen voor een recreatiewoning om een eerste indruk te krijgen van je leencapaciteit. Vergelijk verschillende hypotheekaanbieders en let niet alleen op de rente maar ook op voorwaarden zoals aflosvrijheid of verhuurmogelijkheden. Controleer daarnaast altijd de bestemmingsplannen bij de gemeente.  Houd ook rekening met extra kosten zoals parkbijdragen, onderhoud en verzekeringen.

Fiscale regels en recente politieke ontwikkelingen

Bij de aankoop van een recreatiewoning zijn ook fiscale en politieke ontwikkelingen van belang. Fiscaal valt de woning meestal in box 3. Dat betekent dat de waarde wordt belast als vermogen, maar de lening aftrekbaar is binnen diezelfde box. Omdat de woning niet je hoofdverblijf is, geldt geen hypotheekrenteaftrek.

Voor het belastingjaar 2026 zijn er al belangrijke veranderingen aangekondigd: de vrijstelling (het heffingsvrije vermogen) in Box 3 daalt naar ongeveer 51.396 euro per belastingplichtige, waardoor meer vermogen in box 3 belast wordt. Tegelijkertijd stijgt het forfaitaire rendement voor ‘overige bezittingen’ (waaronder een recreatiewoning kan vallen) naar circa 7,78 procent van de waarde. Daardoor kan de belastingdruk op een recreatiewoning aanzienlijk toenemen. 

Daarnaast geldt vanaf 2026 voor tweede woningen, ook bij eigen gebruik, dat de fiscus rekent alsof je een fictief rendement haalt. Bijvoorbeeld door toepassing van een ‘economische huurwaarde’ van ongeveer 5,06 procent van de WOZ-waarde per jaar voor een woning die niet verhuurd is. Deze ontwikkelingen maken het nog urgenter voor kopers van een recreatiewoning om vooraf te weten waar ze fiscaal aan toe zijn.

Gevolgen financieringen door mogelijke verandering bestemming

Politiek gezien staat het onderwerp recreatiewoningen opnieuw in de belangstelling. Volgens recente cijfers van het CBS wonen naar schatting ruim 60.000 mensen permanent in een recreatiewoning, ondanks dat dit in veel gemeenten formeel verboden is. Minister van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening in het kabinet-Schoof Mona Keijzer heeft aangekondigd dat gemeenten tijdelijk bestaande gevallen van bewoning mogen gedogen, mits de bewoning al vóór 16 mei 2024 bestond.

Voor kopers is dit relevant, want de bestemming van de woning beïnvloedt direct de financieringsmogelijkheden. Een woning met recreatieve bestemming kan doorgaans minder hoog worden gefinancierd dan een woning met woonbestemming.

Goed voorbereid op pad naar je tweede thuis

Het kopen van een recreatiewoning is niet alleen een emotionele, maar ook een financiële beslissing. De financiering kent meer haken en ogen dan bij een gewone woning, en de fiscale regels kunnen afhangen van het gebruik en de bestemming. Tegelijkertijd zijn er door de krappe woningmarkt en veranderende regelgeving nieuwe kansen ontstaan. Zeker voor wie zijn recreatiewoning deels wil verhuren of als investering ziet. Door vooraf duidelijk inzicht te krijgen in je financiële mogelijkheden, de lokale regels en de actuele politieke context, vergroot je de kans dat jouw recreatiewoning niet alleen een fijne plek is om te verblijven, maar ook een financieel verantwoorde keuze.